Freiwillige Krankenversicherung für Existenzgründer: Beitrag, Nachweis, Krankengeld 2026/2027

Die freiwillige Krankenversicherung für Existenzgründer beginnt meist automatisch: Wer aus der Pflicht- oder Familienversicherung gründet, bleibt kraft Gesetzes freiwilliges GKV-Mitglied (§ 188 Abs. 4 SGB V). Der Beitrag richtet sich nach den Einnahmen – 2026 rund 21,7 % (mit Krankengeld, kinderlos), mindestens 286,08 € und höchstens 1.261,31 € im Monat. Die Kasse setzt ihn zunächst vorläufig nach deiner Prognose fest und rechnet nach dem Einkommensteuerbescheid endgültig ab (§ 240 Abs. 4a SGB V).

Freiwillige Krankenversicherung für Existenzgründer: automatisch statt per Antrag

Lange galt: Wer gründet, muss binnen drei Monaten den Beitritt zur freiwilligen Versicherung erklären. Für die meisten Gründer ist das überholt. Endet eine Pflichtversicherung – etwa als Angestellter oder über das Arbeitslosengeld – oder die Familienversicherung, setzt sich die Mitgliedschaft automatisch als freiwillige Versicherung fort. Der GKV-Spitzenverband hält in seinen Grundsätzlichen Hinweisen vom 24.07.2023 fest, dass dann im Regelfall auch keine Beitrittserklärung innerhalb der dreimonatigen Anzeigefrist nötig ist.

Die eigentliche Frist läuft in die andere Richtung: Wer statt der GKV eine private Krankenversicherung will, muss binnen zwei Wochen ab Zugang des Hinweises der Kasse austreten. Was es damit auf sich hat und welche Fristen ab deinem Startdatum laufen, zeigt der Fristenrechner; den Gesamtüberblick gibt Krankenversicherung für Existenzgründer.

Was die freiwillige GKV Gründer 2026 und 2027 kostet

Als Selbstständiger zahlst du den Beitrag allein. Er setzt sich zusammen aus dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % (mit Krankengeld) oder dem ermäßigten von 14,0 % (ohne), dem Zusatzbeitrag deiner Kasse und der Pflegeversicherung (2026: 3,6 % mit Kind, 4,2 % kinderlos). Bemessungsgrundlage sind deine Einnahmen – mindestens die Mindestbemessung, höchstens die Beitragsbemessungsgrenze.

Seit 2019 gilt für alle freiwillig Versicherten dieselbe Mindestbemessung von 1/90 der monatlichen Bezugsgröße je Kalendertag (§ 240 Abs. 4 SGB V); die früheren Sonderregeln für Existenzgründer gibt es nicht mehr. Auch wer im ersten Monat gar keinen Gewinn macht, zahlt deshalb mindestens den Mindestbeitrag. Deinen genauen Beitrag für 2026 und 2027 rechnet der Gründer-KV-Rechner – auch mit Gründungszuschuss.

Welche Einnahmen zählen beim Beitrag?

Die Kasse muss deine „gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit“ berücksichtigen (§ 240 Abs. 1 SGB V). Beitragspflichtig sind deshalb nicht nur der Gewinn aus der Selbstständigkeit, sondern alle Einnahmen, die du zum Lebensunterhalt verwenden kannst:

• Gewinn aus der Selbstständigkeit (Arbeitseinkommen nach Steuerrecht, nicht der Umsatz).
• Mieteinnahmen und Kapitalerträge, etwa Zinsen oder Ausschüttungen.
• Gründungszuschuss: Der Anteil in Höhe des Arbeitslosengelds zählt mit, die monatlichen 300 € zur sozialen Sicherung bleiben beitragsfrei (§ 240 Abs. 2 SGB V). Details erklärt der Ratgeber Krankenversicherung mit Gründungszuschuss.
• Einkommen des Partners, wenn er nicht gesetzlich versichert ist: Dann kann die Kasse nach den Beitragsverfahrensgrundsätzen Selbstzahler einen Teil davon einbeziehen, höchstens bis zur Hälfte der Bemessungsgrenze; das Hessische LSG hat diese Praxis bestätigt (31.08.2023, L 8 KR 174/20).

Und wenn am Anfang gar kein Gewinn da ist?

Auch dann zahlst du als freiwilliges Mitglied den Mindestbeitrag – die Mindestbemessung gilt unabhängig davon, ob du tatsächlich etwas verdienst. Eine Ausnahme bietet nur die Familienversicherung: Bist du nicht hauptberuflich selbstständig und liegt dein Gesamteinkommen bei höchstens 565 € im Monat, kannst du beitragsfrei über deinen gesetzlich versicherten Partner versichert sein (§ 10 SGB V). Wer dagegen mit voller Kraft gründet und von der Selbstständigkeit leben will, gilt in der Regel als hauptberuflich selbstständig – maßgeblich ist die vorausschauende Prognose der Kasse, nicht der Gewinn der ersten Wochen. Dann scheidet die Familienversicherung aus. Wo die Grenze verläuft, erklärt der Ratgeber Krankenversicherung nebenberuflich selbstständig.

Familienstand und Kinder senken den Beitrag nicht – Abstufungen nach der Zahl der Angehörigen sind unzulässig (§ 240 Abs. 2 SGB V). Dafür sind Kinder und ein Partner mit höchstens 565 € Gesamteinkommen im Monat (2026) beitragsfrei familienversichert. Lediglich der Pflegebeitrag ist mit Kind niedriger.

Vorläufig, endgültig, nachgezahlt: So setzt die Kasse deinen Beitrag fest

Weil dein Gewinn im ersten Jahr noch nicht feststeht, arbeitet die Kasse in zwei Stufen (§ 240 Abs. 4a SGB V):

Beispiel Nachzahlung: Eine Gründerin schätzt 2.000 € Gewinn im Monat und zahlt vorläufig 434,00 € (mit Krankengeld, kinderlos). Laut Steuerbescheid waren es 2.500 € im Monat. Die Kasse setzt endgültig 542,50 € an und fordert 108,50 € pro Monat nach – 1.302,00 € für das Jahr. Wer merkt, dass es besser läuft als geplant, sollte die Prognose anpassen oder die Differenz zurücklegen.

Krankengeld: Wahlerklärung, Wahltarif oder privat

Als hauptberuflich Selbstständiger hast du in der GKV ohne Weiteres keinen Anspruch auf Krankengeld (§ 44 Abs. 2 SGB V). Drei Wege schließen die Lücke:

Auf Mindestbemessung bringt die Wahlerklärung nur 30,76 € pro Tag – für viele zu wenig, um Miete und Fixkosten zu tragen. Gründerinnen sollten außerdem wissen: Mutterschaftsgeld der Kasse bekommen Mitglieder, die bei Arbeitsunfähigkeit Anspruch auf Krankengeld haben (§ 24i SGB V). Wie viel du pro Tag brauchst und ab wann, rechnet der Krankentagegeld-Rechner; den Vergleich aller Wege liest du unter Krankentagegeld für Selbstständige.

Kasse wählen und wechseln: der unterschätzte Hebel

Der Zusatzbeitrag ist kassenindividuell. Der vom Bundesgesundheitsministerium festgelegte durchschnittliche Zusatzbeitrag liegt 2026 bei 2,9 %; tatsächlich erhoben wurden Ende Juni 2026 im Schnitt 3,13 %, mit einer Spanne von 2,18 % bis 4,39 %. Bei 3.000 € Einnahmen macht der Unterschied zwischen günstigster und teuerster Kasse 2,21 Prozentpunkte aus – 66,30 € im Monat oder 795,60 € im Jahr (eigene Berechnung).

Du kannst die Kasse wechseln, wenn du ihr mindestens zwölf Monate angehörst; die Kündigung wirkt zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats (§ 175 Abs. 4 SGB V). Erhöht deine Kasse den Zusatzbeitrag, darfst du auch vorher kündigen. Die Anschlussversicherung setzt deine bisherige Mitgliedschaft nur fort – warst du schon als Angestellter länger bei deiner Kasse, ist die Zwölf-Monats-Bindung in der Regel bereits erfüllt. Und Achtung: Wahlerklärung und Wahltarif binden drei Jahre an die Kasse.

Freiwillig versichert bleiben oder in die PKV?

Die Entscheidungsmatrix mit Rechenbeispielen findest du unter GKV oder PKV als Gründer, die private Seite unter private Krankenversicherung für Existenzgründer. Was die GKV Selbstständige auch nach der Gründungsphase kostet, zeigt Krankenversicherung für Selbstständige: Kosten.

Checkliste für die ersten Wochen

• Selbstständigkeit der Kasse melden, Fragebogen zur Hauptberuflichkeit ausfüllen.
• Voraussichtliche Einnahmen begründet nachweisen (Businessplan, Prognose, Steuerberater).
• Entscheiden: Wahlerklärung, Wahltarif oder privates Krankentagegeld – vor dem ersten Krankheitsfall.
• Rücklage für mögliche Nachzahlungen bilden, Prognose bei Abweichungen anpassen.
• Einkommensteuerbescheid nach Erhalt an die Kasse schicken – spätestens drei Jahre nach Jahresende.
• Zusatzbeitrag deiner Kasse prüfen und Wechselmöglichkeiten im Blick behalten.

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Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung von Gründern, Selbstständigen und GmbH-Geschäftsführern (Stand: 10. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Status- und Steuerfragen sind hier nur allgemein dargestellt; verbindlich entscheiden Deutsche Rentenversicherung, Krankenkasse und Finanzamt. Herausgeber: PKV-Gründer.de. PKV-Gründer.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.