Krankenversicherung für Existenzgründer 2026/2027: Frist, Beitrag, PKV

Die Krankenversicherung für Existenzgründer läuft meist automatisch weiter: Wer vor dem Start gesetzlich pflicht- oder familienversichert war, wird freiwilliges GKV-Mitglied (§ 188 Abs. 4 SGB V) und zahlt 2026 rund 21,7 % seines Gewinns, mindestens 286,08 € und höchstens 1.261,31 € im Monat. Wer stattdessen in die private Krankenversicherung will, muss binnen zwei Wochen nach dem Hinweis seiner Kasse austreten. Krankengeld gibt es für Selbstständige nur mit Wahlerklärung, ab der siebten Woche.

Krankenversicherung für Existenzgründer: was am ersten Tag passiert

Mit dem Start in die hauptberufliche Selbstständigkeit endet für die meisten Gründer eine Pflichtversicherung: als Angestellter, über das Arbeitslosengeld oder als Student. Hauptberuflich Selbstständige sind nicht versicherungspflichtig (§ 5 Abs. 5 SGB V). Was dann passiert, hängt davon ab, wie du vorher versichert warst. Ob mit der Gründung auch die Rentenversicherung zum Thema wird, klärt der Ratgeber Rentenpflicht für Gründer.

Die oft zitierte Drei-Monats-Frist aus § 9 Abs. 2 SGB V – Beitritt zur freiwilligen Versicherung binnen drei Monaten – ist für diese Fälle nicht mehr maßgeblich: Die obligatorische Anschlussversicherung gilt vorrangig, die Vorversicherungszeit entfällt und im Regelfall auch die Beitrittserklärung (GKV-Spitzenverband, 24.07.2023). Welche Fristen in deinem Fall laufen, rechnet der Fristenrechner aus deinem Startdatum; die Mechanik erklärt obligatorische Anschlussversicherung bei der Selbstständigkeit.

Die eigentliche Frist: zwei Wochen für den Wechsel in die PKV

Erfährt deine Krankenkasse, dass deine Pflicht- oder Familienversicherung endet – etwa durch die Abmeldung deines Arbeitgebers –, schickt sie dir einen Hinweis über deine Austrittsmöglichkeiten. Ab Zugang hast du zwei Wochen, um den Austritt zu erklären. Wirksam wird er nur mit Nachweis einer anderweitigen Absicherung im Krankheitsfall, die lückenlos am Tag nach dem Ende der bisherigen Versicherung beginnt (§ 188 Abs. 4 SGB V). Für den Nachweis selbst gibt es keine gesetzliche Frist; der Austritt wirkt auf den ersten Tag zurück.

Verpasst du die zwei Wochen, bist du freiwilliges Mitglied. Der Wechsel ist dann nur per Kündigung möglich: Sie wirkt zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, wenn du bis dahin die PKV nachweist (§ 175 Abs. 4 SGB V). Die zwölfmonatige Bindung an die Kasse gilt beim Wechsel in die PKV nicht – ein Krankengeld-Wahltarif bindet aber drei Jahre (§ 53 Abs. 8 SGB V). Unter Umständen zahlst du kurz doppelt.

Freiwillig gesetzlich versichert: Beitrag nach Einkommen

Bleibst du in der GKV, zahlst du den Beitrag als Selbstständiger allein. Grundlage sind alle Einnahmen zum Lebensunterhalt – vor allem dein Gewinn –, mindestens die Mindestbemessung und höchstens die Beitragsbemessungsgrenze (§ 240 SGB V).

Die Kasse setzt deinen Beitrag zum Start vorläufig nach den nachgewiesenen voraussichtlichen Einnahmen fest. Liegt der Einkommensteuerbescheid vor, rechnet sie das Jahr endgültig ab – mit Nach- oder Rückzahlung (§ 240 Abs. 4a SGB V). Weist du dein Einkommen nicht binnen drei Jahren nach Jahresende nach, gilt rückwirkend die Bemessungsgrenze. Das ist für Gründer mit schwankendem Einkommen ein Vorteil der GKV: Läuft das erste Jahr schlecht, sinkt der Beitrag bis zur Mindestbemessung. Was du konkret zahlst, zeigt der Gründer-KV-Rechner für 2026 und 2027; mehr Details stehen im Ratgeber freiwillige Krankenversicherung für Existenzgründer.

Für Selbstständige allgemein – also auch nach der Gründungsphase – findest du die Kostenseite bei Krankenversicherung für Selbstständige: Kosten.

Krankengeld: die Lücke, die viele Gründer übersehen

Angestellte bekommen bei Krankheit sechs Wochen Gehalt und danach Krankengeld. Als Selbstständiger hast du in der GKV ohne Weiteres keinen Anspruch auf Krankengeld (§ 44 Abs. 2 SGB V). Drei Wege schließen die Lücke:

Wie viel du pro Tag brauchst und ab wann, rechnet der Krankentagegeld-Rechner. Den ausführlichen Vergleich liest du im Ratgeber Krankentagegeld für Selbstständige. Gründerinnen sollten wissen: Mutterschaftsgeld der Krankenkasse gibt es für Mitglieder mit Krankengeldanspruch (§ 24i SGB V) – ohne Wahlerklärung entfällt es.

Private Krankenversicherung für Existenzgründer: Chancen und Haken

Als hauptberuflich Selbstständiger darfst du ohne Einkommensgrenze in die PKV. Ihr Beitrag hängt nicht von deinem Gewinn ab, sondern von Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif. Stiftung Warentest fand in Finanztest 3/2025 unter 1.245 Tarifkombinationen nur 384, die einen Rundum-Schutz mit höchstens 660 € Selbstbeteiligung im Jahr boten; für 35-Jährige kosteten sie 649 bis 1.137 € im Monat.

Ehrlich gesagt: Für viele Gründer im ersten Jahr ist die GKV die bessere Wahl – sie passt sich dem Einkommen an. Die PKV lohnt sich eher für Gründer mit stabil hohem Einkommen ohne Familienbedarf. Mehr dazu im Ratgeber private Krankenversicherung für Existenzgründer und im Entscheider GKV oder PKV als Gründer. Hast du Vorerkrankungen, findest du Wege bei PKV trotz Vorerkrankung.

Gründungszuschuss und Gründungsstipendium

Wer aus dem Arbeitslosengeld gründet, kann einen Gründungszuschuss erhalten: sechs Monate in Höhe des zuletzt bezogenen Arbeitslosengelds plus 300 €, danach auf Antrag neun Monate 300 € (§ 94 SGB III, Ermessensleistung). Voraussetzungen sind unter anderem ein Restanspruch von mindestens 150 Tage und eine Tragfähigkeitsbescheinigung (§ 93 SGB III). Für die Krankenversicherung zählt: Die 300 € zur sozialen Sicherung sind beitragsfrei (§ 240 Abs. 2 SGB V), der Arbeitslosengeld-Anteil wird mitverbeitragt. Mit Gründungszuschuss giltst du für die Kasse ohne weitere Prüfung als hauptberuflich selbstständig (GKV-Spitzenverband, 20.03.2019). Details: Krankenversicherung mit Gründungszuschuss. Gründest du aus der Hochschule mit einem EXIST-Gründungsstipendium, erklärt Gründerstipendium und Krankenversicherung, was zu beachten ist.

Hauptberuflich oder nebenberuflich? Die Grundannahmen der Kassen

Ob du überhaupt als hauptberuflich Selbstständiger giltst, entscheidet die Kasse nach Zeitaufwand und wirtschaftlicher Bedeutung. Der GKV-Spitzenverband hat dafür Grundannahmen formuliert (Grundsätzliche Hinweise vom 20.03.2019); wer regelmäßig mindestens einen Arbeitnehmer mehr als geringfügig beschäftigt, wird nach dem Gesetz als hauptberuflich vermutet – eine widerlegbare Vermutung (§ 5 Abs. 5 SGB V).

Gründest du neben dem Job, bleibt in der Regel alles, wie es ist – siehe Krankenversicherung bei nebenberuflicher Selbstständigkeit. Wo deine Stunden und dein Gewinn nach diesen Grundannahmen 2026 und 2027 liegen, zeigt der Hauptberuflich-Check für nebenberuflich Selbstständige – als Orientierung, entscheiden wird deine Krankenkasse.

Sonderfälle: GmbH, KSK, Freelancer, ab 55

• GmbH oder UG: Als Geschäftsführer entscheidet dein Status – bei Beschäftigung gelten die Regeln für Angestellte. Lies Krankenversicherung als GmbH-Geschäftsführer.
• Künstler und Publizisten: Über die Künstlersozialkasse bist du gesetzlich pflichtversichert; die KSK trägt etwa die Hälfte. Befreiung als Berufsanfänger nur binnen drei Monaten nach dem Bescheid – siehe KSK und private Krankenversicherung.
• Freelancer: Arbeitest du vor allem für einen Auftraggeber und eingebunden in dessen Abläufe, kann eine Beschäftigung vorliegen. Mehr unter Krankenversicherung für Freelancer.
• Gründung ab 55: Wer in die PKV wechselt, kommt meist nicht zurück (§ 6 Abs. 3a SGB V). Die Entscheidung muss dann für den Rest des Lebens tragen.
• Zurück in die Anstellung: Wirst du wieder angestellt und liegst unter der Versicherungspflichtgrenze, bist du pflichtversichert; eine PKV kannst du binnen drei Monaten rückwirkend kündigen (§ 205 Abs. 2 VVG). Mehr unter selbstständig zu angestellt: Krankenversicherung.

Was die Krankenkasse von dir als Gründer wissen will

Sobald die Kasse vom Ende deiner Pflichtversicherung erfährt, meldet sie sich – mit dem Hinweis zu deinen Austrittsmöglichkeiten und in der Regel mit einem Fragebogen zur Selbstständigkeit. Sie braucht zwei Dinge: ob du hauptberuflich selbstständig bist und wie hoch deine Einnahmen voraussichtlich sind. Für den Start genügen nachvollziehbare Unterlagen zu den voraussichtlichen Einnahmen, etwa eine Prognose aus dem Businessplan; endgültig rechnet die Kasse nach dem Einkommensteuerbescheid ab (§ 240 Abs. 4a SGB V). Antworte zügig: Legst du auf Verlangen keine Nachweise vor, setzt die Kasse bis zur Vorlage den Höchstbeitrag an (§ 240 Abs. 1 SGB V) – 2026 1.261,31 € im Monat. Ändern sich deine Einnahmen deutlich, melde das ebenfalls; die vorläufige Festsetzung wird dann angepasst.

Drei Gründer, drei Entscheidungen

Webdesignerin, 28 Jahre, 1.800 € Gewinn

Sie kommt aus einer Anstellung und bleibt automatisch freiwillig versichert. Mit Krankengeld zahlt sie 2026 rund 390,60 € im Monat (1.800 € × 21,7 %), Krankengeld ab der 7. Woche 42 € pro Tag. Ein Rundum-Tarif der PKV läge nach den Testwerten voraussichtlich über ihrem GKV-Beitrag und passt sich nicht an, wenn ein Auftrag wegfällt. Sinnvoll: GKV bleiben, Wahlerklärung prüfen, eine Rücklage für die ersten sechs Wochen aufbauen.

Berater, 38 Jahre, verheiratet, zwei Kinder, 6.000 € Gewinn

In der GKV zahlt er den Höchstbeitrag, mit Kind und Krankengeld rund 1.226 € im Monat (mit zwei Kindern unter 25 etwas weniger, weil der Pflegebeitrag ab dem zweiten Kind sinkt). Dafür sind seine Frau – solange sie höchstens 565 € im Monat verdient – und die Kinder beitragsfrei familienversichert. In der PKV bräuchte jede Person einen eigenen Vertrag. Ob sich der Wechsel lohnt, hängt von den konkreten Angeboten für alle vier ab – und davon, ob er dauerhaft so viel verdient.

Handwerker, 45 Jahre, schwankender Gewinn

Er rechnet mit 2.500 bis 5.000 € im Monat. In der GKV folgt der Beitrag seinem Einkommen, in schwachen Jahren bis zum Mindestbeitrag. Eine PKV mit 45 kostet nach Alter und Gesundheit und steigt mit Anpassungen. Weil der Weg zurück in die GKV mit 55 meist versperrt ist (§ 6 Abs. 3a SGB V), muss die Entscheidung bis ins Alter tragen. Für ihn wichtiger als die Tariffrage: ein Krankentagegeld, das zu seinem Bedarf und seiner Rücklage passt.

Häufige Irrtümer beim Gründen

• „Ich muss mich binnen drei Monaten freiwillig versichern.“ Für die meisten Gründer läuft die GKV automatisch weiter; entscheidend sind zwei Wochen für den Austritt in die PKV.
• „Der Mindestbeitrag liegt bei rund 312 €.“ Das war der Stand 2017. 2026 beträgt er 286,08 € mit Krankengeld bzw. 278,17 € ohne (kinderlos, Zusatzbeitrag 2,9 %).
• „Krankengeld habe ich automatisch.“ Als Selbstständiger nur mit Wahlerklärung – und erst ab der 7. Woche.
• „In der Familienversicherung kann ich bleiben.“ Nicht, wenn du hauptberuflich selbstständig bist oder mehr als 565 € im Monat verdienst (§ 10 SGB V).
• „In die PKV kann ich später immer noch.“ Ja, per Kündigung – aber das Eintrittsalter steigt, und die Gesundheitsprüfung findet dann statt, wenn du dich bewirbst.

Alle Fachbegriffe erklärt das Lexikon zur Krankenversicherung für Selbstständige; aktuelle Werte stehen in der Übersicht Krankenversicherung für Selbstständige: Zahlen 2027.

Dein 90-Tage-Fahrplan für die Krankenversicherung

Gesetzlich läuft nur eine kurze Frist. Die Arbeit verteilt sich aber auf rund drei Monate – vom Entschluss bis zur ersten Beitragsfestsetzung. Der Plan ist eine Orientierung, keine gesetzliche Frist.

Den ausführlichen Plan mit Checklisten und Unterlagen bekommst du als „Gründer-KV-Fahrplan“ zu deiner Auswertung im Gründer-KV-Check. Dort siehst du in 60 Sekunden dein Fristdatum, deinen GKV-Beitrag neben dem PKV-Richtwert und deine Krankentagegeld-Lücke – ohne Gesundheitsfragen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung von Gründern, Selbstständigen und GmbH-Geschäftsführern (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Status- und Steuerfragen sind hier nur allgemein dargestellt; verbindlich entscheiden Deutsche Rentenversicherung, Krankenkasse und Finanzamt. Herausgeber: PKV-Gründer.de. PKV-Gründer.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.