Krankenversicherung mit Gründungszuschuss: Beitrag in Phase 1 und 2

Mit Gründungszuschuss bist du in der Regel freiwillig gesetzlich versichert – die Pflichtversicherung über das Arbeitslosengeld geht mit dem Start automatisch in die Anschlussversicherung über (§ 188 Abs. 4 SGB V). Bei der Krankenversicherung bleiben die 300 € zur sozialen Sicherung beitragsfrei (§ 240 Abs. 2 SGB V); der Arbeitslosengeld-Anteil in Phase 1 (sechs Monate) zählt mit, in Phase 2 (neun Monate) nur dein Gewinn, mindestens 1.318,33 € im Monat. Stand: Oktober 2026.

Krankenversicherung mit Gründungszuschuss: was beim Start passiert

Solange du Arbeitslosengeld beziehst, bist du über die Arbeitsagentur gesetzlich pflichtversichert. Mit dem ersten Tag der hauptberuflichen Selbstständigkeit endet die Arbeitslosigkeit – und damit auch diese Pflichtversicherung. Hauptberuflich Selbstständige sind nicht versicherungspflichtig (§ 5 Abs. 5 SGB V). Deine Versicherung setzt sich deshalb ab dem Folgetag automatisch als freiwillige Mitgliedschaft fort, die sogenannte obligatorische Anschlussversicherung (§ 188 Abs. 4 SGB V). Einen Antrag brauchst du dafür nicht.

Wichtig für die Statusfrage: Wer Gründungszuschuss bezieht, gilt für die Krankenkasse ohne weitere Prüfung als hauptberuflich selbstständig (GKV-Spitzenverband, Grundsätzliche Hinweise vom 20.03.2019). Damit steht dir auch die private Krankenversicherung offen – aber nur, wenn du schnell bist: Den Austritt aus der Anschlussversicherung musst du binnen zwei Wochen nach Zugang des Hinweises deiner Kasse erklären und eine lückenlos anschließende PKV nachweisen. Wie diese Frist genau läuft, erklärt obligatorische Anschlussversicherung bei der Selbstständigkeit; dein Datum rechnet der Fristenrechner.

Gründungszuschuss in Zahlen: Phase 1 und Phase 2

Der Gründungszuschuss soll „zur Sicherung des Lebensunterhalts und zur sozialen Sicherung“ in der Zeit nach der Gründung beitragen (§ 93 Abs. 1 SGB III). Er besteht aus zwei Phasen.

Die wichtigsten Voraussetzungen: Zu Beginn der Selbstständigkeit hast du noch mindestens 150 Tage Restanspruch auf Arbeitslosengeld; eine fachkundige Stelle – etwa eine Kammer oder ein Kreditinstitut – bescheinigt die Tragfähigkeit; du legst deine Kenntnisse und Fähigkeiten dar (§ 93 Abs. 2 SGB III). Die Bundesagentur für Arbeit nennt als Umfang mindestens 15 Wochenstunden. Der Antrag gehört vor den Start, und einen Rechtsanspruch gibt es nicht. Ausgeschlossen ist die Förderung bei einer Sperrzeit und wenn seit einer früheren Gründungsförderung noch keine 24 Monate vergangen sind (§ 93 Abs. 3 und 4). Für Phase 2 musst du deine Geschäftstätigkeit mit geeigneten Unterlagen darlegen (§ 94 Abs. 2).

Wie die Kasse den Beitrag mit Gründungszuschuss berechnet

Freiwillig Versicherte zahlen Beiträge auf alle Einnahmen, die ihre wirtschaftliche Leistungsfähigkeit bestimmen – mindestens auf die Mindestbemessung, höchstens bis zur Beitragsbemessungsgrenze (§ 240 SGB V). Für den Gründungszuschuss gilt eine Sonderregel: „Der zur sozialen Sicherung vorgesehene Teil des Gründungszuschusses … in Höhe von monatlich 300 Euro darf nicht berücksichtigt werden“ (§ 240 Abs. 2 Satz 3 SGB V). Den übrigen Teil, also den Betrag in Höhe deines Arbeitslosengelds, rechnet die Kasse zu den beitragspflichtigen Einnahmen; das Bundessozialgericht hat das bestätigt (Urteil vom 28.05.2015 – B 12 KR 7/14 R).

Dazu kommt dein Gewinn. Zum Start setzt die Kasse den Beitrag vorläufig nach den nachgewiesenen voraussichtlichen Einnahmen fest und rechnet später nach dem Steuerbescheid ab (§ 240 Abs. 4a SGB V). Beitragssatz 2026: 14,6 % mit Krankengeld oder 14,0 % ohne, plus Zusatzbeitrag (Durchschnitt 2,9 %) und Pflege (kinderlos 4,2 %, mit Kind 3,6 %).

Was die Beispiele zeigen: In Phase 1 ist der Beitrag oft höher als erwartet, weil das Arbeitslosengeld mitzählt. Gründer B landet trotzdem auf der Mindestbemessung, weil Arbeitslosengeld und Gewinn zusammen unter 1.318,33 € liegen. In Phase 2 sinkt die Bemessung bei allen, die noch wenig verdienen. Deinen eigenen Beitrag mit beiden Phasen rechnet der Gründer-KV-Rechner für 2026 und 2027 – neben einem PKV-Angebot, wenn du eines hast.

Krankengeld während des Gründungszuschusses

Auch mit Gründungszuschuss hast du als hauptberuflich Selbstständiger nur dann Krankengeld, wenn du eine Wahlerklärung abgibst oder einen Wahltarif wählst (§ 44 Abs. 2, § 53 Abs. 6 SGB V). Mit Wahlerklärung zahlt die Kasse ab der siebten Woche. Für die Höhe kommt es auf den Betrag an, der zuletzt für die Beitragsbemessung „aus Arbeitseinkommen“ maßgebend war (§ 47 Abs. 4 SGB V). Der Gründungszuschuss ist eine Leistung der Arbeitsförderung, kein Arbeitseinkommen.

Was das in Phase 1 konkret bedeutet, ist nicht für alle Fälle einheitlich beschrieben. Wir legen uns deshalb auf keine Zahl fest. Unser Rat: Frag deine Kasse vor dem Start schriftlich, welche Bemessung sie für ein Krankengeld in Phase 1 und in Phase 2 zugrunde legen würde. Liegt sie niedrig, brauchst du für die ersten Monate eine Rücklage oder ein privates Krankentagegeld. Worauf Gründer dabei achten müssen – Einkommensnachweis ohne Steuerbescheid, späteres Erhöhen –, steht unter Krankentagegeld für Existenzgründer.

Gründungszuschuss und private Krankenversicherung

Die private Krankenversicherung kostet unabhängig vom Einkommen. Für 35-Jährige lagen Rundum-Tarife in Finanztest 3/2025 bei 649 bis 1.137 € im Monat. Während der Förderung wirkt das tragbar, denn Phase 1 bringt Arbeitslosengeld plus 300 €. Entscheidend ist aber die Zeit danach: Nach 15 Monaten muss dein Gewinn den Beitrag allein tragen, und in der PKV sinkt er nicht, wenn das Geschäft schwächer läuft. In der GKV fällt der Beitrag dann bis auf den Mindestbeitrag von 286,08 € (2026, mit Krankengeld, kinderlos).

Den ausführlichen Vergleich liest du unter GKV oder PKV als Gründer und private Krankenversicherung für Existenzgründer. Was mit einer PKV passiert, wenn du später wieder Arbeitslosengeld beziehst, erklärt PKV bei Arbeitslosigkeit.

Weitere Absicherung neben der Krankenversicherung

Die 300 € im Monat sind ausdrücklich „zur sozialen Sicherung“ gedacht. Neben Kranken- und Pflegeversicherung gehören dazu die Altersvorsorge und die Frage, was passiert, wenn die Gründung scheitert.

• Arbeitslosenversicherung auf Antrag: Selbstständige mit mindestens 15 Wochenstunden können sich freiwillig weiterversichern, wenn sie zuvor versicherungspflichtig waren oder unmittelbar vorher Arbeitslosengeld bezogen haben. Der Antrag muss spätestens drei Monate nach Aufnahme der Tätigkeit gestellt werden (§ 28a SGB III).
• Restanspruch auf Arbeitslosengeld: Laut Bundesagentur für Arbeit verringert sich dein Restanspruch um die Tage, an denen du den Gründungszuschuss in Phase 1 bezogen hast.
• Krankengeld: Wahlerklärung prüfen und gleich mit der Meldung der Selbstständigkeit abgeben – sie wirkt nicht für eine bereits laufende Arbeitsunfähigkeit.
• Altersvorsorge: Plane einen Teil der 300 € dafür ein. Was Selbstständige zur gesetzlichen Rentenversicherung wissen sollten, zeigt der Rentenpflicht-Check.

Häufige Fehler mit Gründungszuschuss und Krankenversicherung

• Den Zuschuss bei der Kasse nicht angeben: Die Kasse fragt alle Einnahmen ab. Fehlen Nachweise, setzt sie bis zur Vorlage die Beitragsbemessungsgrenze an (§ 240 Abs. 1 SGB V) – 2026 ein Beitrag von 1.261,31 € im Monat.
• Die 300 € mitverbeitragen lassen: Sie sind kraft Gesetzes frei. Prüfe im Beitragsbescheid, dass nur der Arbeitslosengeld-Anteil und dein Gewinn angesetzt sind.
• Phase 2 als sicher einplanen: Die neun Monate mit 300 € sind eine Kann-Leistung. Plane den Beitrag so, dass er auch ohne Phase 2 tragbar ist.
• Die Wahlerklärung vergessen: Ohne sie gibt es kein Krankengeld – auch dann nicht, wenn du während der Förderung länger krank wirst.
• Die Austrittsfrist verpassen: Wer in die PKV will und die zwei Wochen verstreichen lässt, kann nur noch zum Ende des übernächsten Kalendermonats kündigen (§ 175 Abs. 4 SGB V) und zahlt unter Umständen kurz doppelt.

Dein Fahrplan: Gründungszuschuss und Krankenversicherung

Den Gesamtüberblick über alle Gründerfragen gibt der Ratgeber Krankenversicherung für Existenzgründer. Deine Fristen, deinen Beitrag 2026/2027 und deine Krankentagegeld-Lücke zeigt der kostenlose Gründer-KV-Check – in 60 Sekunden und ohne Gesundheitsfragen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung von Gründern, Selbstständigen und GmbH-Geschäftsführern (Stand: 10. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Status- und Steuerfragen sind hier nur allgemein dargestellt; verbindlich entscheiden Deutsche Rentenversicherung, Krankenkasse und Finanzamt. Herausgeber: PKV-Gründer.de. PKV-Gründer.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.