Inhalt (6 Abschnitte)
- Freiwillig versicherte Selbstständige zahlen 2026 mindestens auf 1.318,33 € Einnahmen – das sind 286,08 € im Monat mit Krankengeld, kinderlos, bei 2,9 % Zusatzbeitrag.
- Der Höchstbeitrag liegt 2026 bei 1.261,31 € (Bemessungsgrenze 5.812,50 €); 2027 laut Kabinettsbeschluss bei 1.402,50 € (Bundesrat ausstehend).
- Krankengeld kostet 0,6 Prozentpunkte mehr (14,6 % statt 14,0 %) und zahlt erst ab der 7. Woche – 2026 höchstens 135,63 € pro Tag.
- Beim Gründungszuschuss zählen die 300 € zur sozialen Sicherung nicht als Einnahme (§ 240 Abs. 2 SGB V), der Arbeitslosengeld-Anteil schon.
- Die Kasse setzt den Beitrag vorläufig nach deinen voraussichtlichen Einnahmen fest und rechnet nach dem Steuerbescheid ab (§ 240 Abs. 4a SGB V).
Als Existenzgründer zahlst du in der gesetzlichen Krankenversicherung 2026 rund 21,7 % deines Gewinns für Kranken- und Pflegeversicherung (mit Krankengeld, kinderlos, Zusatzbeitrag 2,9 %) – mindestens 286,08 € und höchstens 1.261,31 € im Monat. Der Rechner zeigt deinen Beitrag für 2026 und 2027, die Wirkung von Krankengeld und Gründungszuschuss und den Abstand zu deinem PKV-Angebot.
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Orientierung, Stand 10.10.2026. Bemessung = Gewinn (in Phase 1 des Gründungszuschusses zuzüglich Arbeitslosengeld-Anteil, ohne die 300 €), mindestens 1.318,33 € (2027: 1.376,67 €), höchstens 5.812,50 € (2027: 6.375 €). Beitragssatz 14,6 % bzw. 14,0 % + Zusatzbeitrag + Pflege 3,6 % (kinderlos 4,2 %; 2027 laut Kabinettsentwurf 4,5 %); Kinderabschläge ab dem zweiten Kind nicht berücksichtigt. Krankengeld = 70 % der Bemessung ÷ 30. Werte 2027 laut Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026, Bundesrat ausstehend. Keine individuelle Beratung.
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- Dein GKV-Beitrag 2026/2027 mit und ohne Krankengeld
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Gründer-KV-Fahrplan (PDF)So rechnet der Gründer-KV-Rechner deinen Beitrag
Der Rechner ist auch für bestehende Selbstständige gedacht, die ihren Beitrag nachrechnen wollen: Trag statt der Prognose deinen aktuellen Gewinn ein. Die Kasse setzt den Beitrag bei dir vorläufig nach dem letzten Einkommensteuerbescheid fest und rechnet später endgültig ab (§ 240 Abs. 4a SGB V).
1. Bemessung bestimmen
Grundlage ist dein Gewinn aus der Selbstständigkeit. Liegt er unter der Mindestbemessung von 1.318,33 € (2026), rechnet die Kasse trotzdem mit diesem Wert (§ 240 Abs. 4 SGB V). Über 5.812,50 € zählt nichts mehr – das ist der Höchstbeitrag.
2. Beitragssatz anwenden
14,6 % mit Krankengeld oder 14,0 % ohne (§ 243 SGB V), plus Zusatzbeitrag deiner Kasse (Ø 2,9 %) und Pflege (3,6 %, kinderlos 4,2 %). Als Selbstständiger trägst du alles allein – einen Arbeitgeberanteil gibt es nicht.
3. Mit der PKV vergleichen
Dein PKV-Angebot hängt nicht vom Einkommen ab. Der Rechner zeigt, ab welchem Gewinn die GKV teurer wäre – und erinnert an das, was die Rechnung nicht zeigt: Familie, Alter, Beitragsentwicklung.
GKV-Beitrag für Existenzgründer 2026 und 2027 nach Einkommen
Zwischen Mindest- und Höchstbeitrag steigt dein Beitrag linear mit dem Gewinn. Die Tabelle zeigt typische Stufen. Für 2027 gelten die Werte laut Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026; die Zustimmung des Bundesrats steht aus, den Zusatzbeitrag 2027 haben wir mit 2,9 % angenommen.
| Gewinn pro Monat | 2026 mit Krankengeld, kinderlos | 2026 ohne Krankengeld, kinderlos | 2026 mit Krankengeld, mit Kind | 2027 mit Krankengeld, kinderlos |
|---|---|---|---|---|
| bis Mindestbemessung | 286,08 € | 278,17 € | 278,17 € | 302,87 € |
| 2.000 € | 434,00 € | 422,00 € | 422,00 € | 440,00 € |
| 3.000 € | 651,00 € | 633,00 € | 633,00 € | 660,00 € |
| 4.000 € | 868,00 € | 844,00 € | 844,00 € | 880,00 € |
| 5.000 € | 1.085,00 € | 1.055,00 € | 1.055,00 € | 1.100,00 € |
| ab Bemessungsgrenze | 1.261,31 € | 1.226,44 € | 1.226,44 € | 1.402,50 € |
Mindest- und Höchstbeitrag für Selbstständige
Kranken- und Pflegeversicherung pro Monat, mit Krankengeld, kinderlos, Zusatzbeitrag 2,9 %
Eigene Berechnung nach §§ 240, 241, 243 SGB V und Rechengrößen 2026; *2027 laut Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026 und Pflegereform-Entwurf (Bundesrat ausstehend), Zusatzbeitrag 2027 als Annahme.
Wichtig für die erste Zeit: Die Kasse setzt deinen Beitrag zunächst vorläufig nach deinen nachgewiesenen voraussichtlichen Einnahmen fest. Liegt später dein Einkommensteuerbescheid vor, rechnet sie für das Jahr endgültig ab (§ 240 Abs. 4a SGB V). Schätzt du zu niedrig, zahlst du nach; schätzt du zu hoch, bekommst du Geld zurück. Wer auf Verlangen gar keine Nachweise vorlegt, zahlt bis dahin den Höchstbeitrag (§ 240 Abs. 1 SGB V). Mehr zur freiwilligen Versicherung erklärt der Ratgeber freiwillige Krankenversicherung für Existenzgründer.
Gründungszuschuss: was die Kasse anrechnet
Wer aus dem Arbeitslosengeld gründet, kann einen Gründungszuschuss bekommen: sechs Monate in Höhe des zuletzt bezogenen Arbeitslosengelds plus 300 €, danach auf Antrag weitere neun Monate 300 € (§ 94 SGB III; beides Ermessensleistungen). Für die Krankenversicherung gilt: Die 300 € zur sozialen Sicherung bleiben bei der Beitragsbemessung außer Betracht (§ 240 Abs. 2 SGB V), der Arbeitslosengeld-Anteil zählt mit (BSG, 28.05.2015, B 12 KR 7/14 R).
| Phase | Zahlung der Arbeitsagentur | Beitragspflichtig | Beispiel-Beitrag |
|---|---|---|---|
| Phase 1 (Monat 1–6) | 1.600 € Arbeitslosengeld + 300 € | 800 € Gewinn + 1.600 € = 2.400 € | 520,80 € |
| Phase 2 (Monat 7–15) | 300 € | 1.500 € Gewinn | 325,50 € |
| danach | – | Gewinn | nach Einkommen |
Voraussetzung für den Zuschuss ist unter anderem ein Restanspruch auf Arbeitslosengeld von mindestens 150 Tage und eine Tragfähigkeitsbescheinigung (§ 93 SGB III). Wie die Phasen mit der Krankenversicherung zusammenspielen, erklärt Krankenversicherung mit Gründungszuschuss.
Mit oder ohne Krankengeld?
Hauptberuflich Selbstständige haben in der GKV nur Anspruch auf Krankengeld, wenn sie eine Wahlerklärung abgeben (§ 44 Abs. 2 SGB V). Dann zahlt die Kasse ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit 70 % deiner Bemessung pro Kalendertag – 2026 höchstens 135,63 €, bei Mindestbemessung 30,76 €. Der Aufpreis: 0,6 Prozentpunkte Beitragssatz, 2026 zwischen 7,91 € und 34,88 € im Monat. Die Wahlerklärung bindet drei Jahre. Wer früher Geld braucht oder mehr als 70 %, vergleicht den Wahltarif seiner Kasse mit einem privaten Krankentagegeld – der Krankentagegeld-Rechner zeigt deinen Bedarf.
Drei Rechenbeispiele
Beispiel 1: Freelancerin, 2.000 € Gewinn
2026, kinderlos, mit Krankengeld: 2.000 € × 21,7 % = 434,00 € im Monat. Krankengeld ab der 7. Woche: 2.000 € × 70 % ÷ 30 = 46,67 € pro Tag. Ohne Krankengeld wären es 422,00 € – 12 € weniger. Ein PKV-Angebot über 650 € läge 216 € darüber; die GKV ist hier klar günstiger.
Beispiel 2: Gründer aus dem Arbeitslosengeld
Arbeitslosengeld 1.600 €, Gewinn anfangs 800 €. In Phase 1 zählen 2.400 €: Beitrag 520,80 €, die Arbeitsagentur zahlt 1.900 €. In Phase 2 steigt der Gewinn auf 1.500 €: Beitrag 325,50 € bei 300 € Zuschuss. Wer anfangs wenig verdient, profitiert davon, dass die GKV dem Einkommen folgt.
Beispiel 3: Gesellschafter-Geschäftsführer, 6.500 € Einkommen
2027, kinderlos, mit Krankengeld: Das Einkommen liegt über der Bemessungsgrenze von 6.375 € – Höchstbeitrag 1.402,50 € im Monat (Szenario). Ein PKV-Angebot über 650 € wäre 752,50 € günstiger. Ob sich der Wechsel auf Dauer lohnt, hängt von Gesundheit, Familie und der Beitragsentwicklung im Alter ab – mehr unter Krankenversicherung als GmbH-Geschäftsführer.
Der Break-even liegt bei einem PKV-Beitrag von 650 € übrigens bei rund 2.995 € beitragspflichtigen Einnahmen (650 € ÷ 21,7 %). Darunter ist die GKV günstiger, darüber die PKV – solange sich nichts an Familie, Gesundheit oder Einkommen ändert.
Was der Rechner nicht zeigt
- Familie: In der GKV sind Kinder und ein Partner mit Einkommen bis 565 € im Monat (2026) oft beitragsfrei familienversichert. In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag.
- Beitragsentwicklung: PKV-Beiträge steigen mit Anpassungen; 2026 erhielten laut PKV-Verband rund 60 % der Versicherten eine Erhöhung von im Schnitt etwa 13 %. GKV-Beiträge steigen mit dem Einkommen und mit den Rechengrößen.
- Gesundheit: Ob und zu welchem Beitrag ein Versicherer dich nimmt, entscheidet die Gesundheitsprüfung. Wir fragen online keine Gesundheitsdaten ab; eine anonyme Risikovoranfrage klärt das im Gespräch.
- Rückweg: Wer als Selbstständiger in der PKV ist, kommt meist nur über eine neue Versicherungspflicht zurück – ab 55 in der Regel gar nicht mehr (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Welche Fristen für deinen Wechsel gelten, rechnet der Fristenrechner. Die Grundsatzfrage für Selbstständige allgemein beantwortet GKV oder PKV für Selbstständige. Deine persönliche Auswertung mit Fahrplan bekommst du im Gründer-KV-Check; den Überblick über alle Schritte liefert der Ratgeber Krankenversicherung für Existenzgründer.
Häufige Fragen
Wie viel Krankenversicherung zahlt ein Existenzgründer?
In der GKV hängt der Beitrag vom Einkommen ab: 2026 mindestens 286,08 € im Monat (Mindestbemessung 1.318,33 €, mit Krankengeld, kinderlos, Zusatzbeitrag 2,9 %), höchstens 1.261,31 €. Dazwischen sind es rund 21,7 % des Gewinns. In der PKV hängt der Beitrag von Alter, Gesundheit und Tarif ab – für 35-Jährige 649 bis 1.137 € im Monat (Finanztest 3/2025).
Was ist der Mindestbeitrag für Selbstständige 2027?
Laut Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026 steigt die Bezugsgröße auf 4.130 €, die Mindestbemessung damit auf 1.376,67 €. Bei 2,9 % Zusatzbeitrag und 4,5 % Pflege für Kinderlose (Kabinettsentwurf) wären das 302,87 € mit Krankengeld. Die Zustimmung des Bundesrats steht aus; den Zusatzbeitrag 2027 legt das BMG bis 01.11.2026 fest.
Wird der Gründungszuschuss bei der Krankenkasse angerechnet?
Teilweise. Die 300 € zur sozialen Sicherung dürfen bei freiwillig Versicherten nicht berücksichtigt werden (§ 240 Abs. 2 SGB V). Der Teil in Höhe des Arbeitslosengeldes zählt in Phase 1 zu den beitragspflichtigen Einnahmen (BSG, 28.05.2015, B 12 KR 7/14 R). In Phase 2 gibt es nur noch die 300 €, beitragspflichtig ist dann nur dein Gewinn.
Lohnt sich das Krankengeld für Gründer?
Für Gründer, deren Einkommen bei Krankheit sofort wegbricht, oft ja: Es kostet 0,6 Prozentpunkte (2026 zwischen 7,91 € und 34,88 € im Monat) und zahlt ab der 7. Woche 70 % deiner Bemessung. Die Wahlerklärung bindet aber drei Jahre, und die ersten sechs Wochen musst du selbst überbrücken – vergleiche mit einem Wahltarif oder privatem Krankentagegeld.
Was passiert, wenn mein Einkommen niedriger ist als geschätzt?
Die Kasse setzt den Beitrag vorläufig nach deinen voraussichtlichen Einnahmen fest und rechnet nach dem Einkommensteuerbescheid endgültig ab (§ 240 Abs. 4a SGB V) – zu viel Gezahltes bekommst du zurück, zu wenig zahlst du nach. Weist du dein Einkommen nicht innerhalb von drei Jahren nach dem Jahresende nach, gilt die Bemessungsgrenze.
Quellen
- § 240 SGB V – Beitragspflichtige Einnahmen freiwilliger Mitglieder – abgerufen 10.10.2026
- § 243 SGB V – Ermäßigter Beitragssatz
- § 44 SGB V – Krankengeld, Wahlerklärung
- § 94 SGB III – Dauer und Höhe des Gründungszuschusses
- BMAS: Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2026 – Bezugsgröße 3.955 €, BBG 5.812,50 €
- Bundesregierung: Beitragsbemessungsgrenzen 2027 steigen – Kabinettsbeschluss 07.10.2026
- BSG, Urteil vom 28.05.2015 – B 12 KR 7/14 R (Gründungszuschuss und Beitragsbemessung)
- Stiftung Warentest: Private Krankenversicherung im Vergleich (Finanztest 3/2025) – Test vom 19.02.2025
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung von Gründern, Selbstständigen und GmbH-Geschäftsführern (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Status- und Steuerfragen sind hier nur allgemein dargestellt; verbindlich entscheiden Deutsche Rentenversicherung, Krankenkasse und Finanzamt. Herausgeber: PKV-Gründer.de. PKV-Gründer.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.