Inhalt (9 Abschnitte)
- Krankentagegeld für Existenzgründer: warum die Lücke am ersten Tag beginnt
- Drei Wege zur Absicherung – und was für Gründer zählt
- Einkommensnachweis im ersten Jahr – ohne Steuerbescheid
- Die richtige Höhe im ersten Jahr: realistisch starten, später erhöhen
- Timing: wann Gründer das Krankentagegeld abschließen sollten
- Gründer in der GKV: Wahlerklärung plus Rücklage
- Gründerinnen: Mutterschutz mitdenken
- Typische Fehler von Gründern beim Krankentagegeld
- Checkliste für Gründer vor dem Abschluss
- Als hauptberuflich Selbstständiger hast du in der GKV ohne Wahlerklärung kein Krankengeld; mit Wahlerklärung zahlt die Kasse ab der 7. Woche, 2026 höchstens 135,63 € pro Tag (§§ 44, 46, 47 SGB V).
- Ein privates Krankentagegeld darf dein Nettoeinkommen je Kalendertag nicht übersteigen; maßgebend ist nach den Musterbedingungen der Durchschnitt der letzten zwölf Monate, sofern der Tarif nichts anderes vorsieht (§ 4 Abs. 2 MB/KT).
- Wer direkt aus der GKV kommt und das Krankentagegeld spätestens zwei Monate nach deren Ende mit einer Krankheitskostenversicherung beantragt, bekommt die Vorversicherungszeit bis zur Höhe des bisherigen Krankengeldanspruchs auf die Wartezeit angerechnet (§ 3 Abs. 5 MB/KT).
- Für Gründer ist eine Erhöhungsoption ohne neue Gesundheitsprüfung oft wichtiger als ein hoher Start-Tagessatz.
- 2025 gab es laut KfW-Gründungsmonitor 206.000 Gründungen im Vollerwerb; das Durchschnittsalter lag bei 34,2 Jahre.
Krankentagegeld für Existenzgründer schließt die Lücke, die mit der Gründung entsteht: Ohne Wahlerklärung zahlt die gesetzliche Kasse Selbstständigen kein Krankengeld, mit Wahlerklärung erst ab dem 43. Tag (2026 höchstens 135,63 € pro Tag). Ein privates Krankentagegeld darf dein Nettoeinkommen je Kalendertag nicht übersteigen; im ersten Jahr ohne Steuerbescheid regeln die Tarifbedingungen den Nachweis. Wer aus der GKV kommt und binnen zwei Monaten beantragt, kann Wartezeiten vermeiden. Stand: Oktober 2026.
Krankentagegeld für Existenzgründer: warum die Lücke am ersten Tag beginnt
Als Angestellter hattest du zwei Polster: Der Arbeitgeber zahlt bei Krankheit bis zu sechs Wochen das Gehalt weiter (§ 3 EntgFG), danach zahlt die Kasse Krankengeld. Mit dem ersten Tag der Selbstständigkeit fallen beide weg. Hauptberuflich Selbstständige sind in der GKV ausdrücklich vom Krankengeld ausgeschlossen, solange sie keine Wahlerklärung abgeben (§ 44 Abs. 2 SGB V). In der PKV gibt es Krankentagegeld nur, wenn du es mitversicherst.
Gleichzeitig ist das erste Jahr finanziell das verletzlichste: Die Kundschaft wächst erst, Investitionen binden Geld, die Rücklage ist klein. 2025 starteten laut KfW-Gründungsmonitor 206.000 Menschen im Vollerwerb, im Schnitt mit 34,2 Jahre. Für sie ist eine längere Krankheit im ersten Jahr kein theoretisches Risiko, sondern eine Existenzfrage – für das Unternehmen und für die eigene Lebenshaltung.
Drei Wege zur Absicherung – und was für Gründer zählt
| Weg | Für Gründer gut, weil … | Haken |
|---|---|---|
| GKV-Wahlerklärung | günstig (7,91 € bis 34,88 € im Monat), ohne Gesundheitsprüfung | erst ab Tag 43; Höhe hängt an deiner gemeldeten Bemessung; 3 Jahre Bindung |
| Wahltarif der Kasse | früherer Beginn möglich, Prämie unabhängig vom Krankheitsrisiko | Prämie je Kasse; 3 Jahre Bindung auch an die Kasse |
| Privates Krankentagegeld | Beginn frei wählbar, Höhe bis zum Netto, auch in der PKV | Gesundheitsprüfung, Wartezeit, Netto-Nachweis im ersten Jahr |
Den ausführlichen Vergleich mit Kosten liest du unter Krankengeld-Wahltarif oder privates Krankentagegeld. Gründest du aus dem Arbeitslosengeld, beachte die Besonderheiten unter Krankenversicherung mit Gründungszuschuss.
Einkommensnachweis im ersten Jahr – ohne Steuerbescheid
Das private Krankentagegeld darf das Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit je Kalendertag nicht übersteigen. Maßgebend ist nach den Musterbedingungen der Durchschnittsverdienst der letzten zwölf Monate vor Antragstellung bzw. vor Eintritt der Arbeitsunfähigkeit, sofern der Tarif keinen anderen Zeitraum vorsieht (§ 4 Abs. 2 MB/KT). Wie das Nettoeinkommen bei Selbstständigen bestimmt wird, richtet sich nach den Tarifbedingungen (§ 4 Abs. 4 MB/KT).
Für Gründer ist das der heikelste Punkt, weil es noch keinen Steuerbescheid und oft keine zwölf Monate Selbstständigkeit gibt. Kläre deshalb vor dem Abschluss schriftlich:
- Welche Unterlagen gelten als Nachweis – Einkommensprognose aus dem Businessplan, Auftragsbestätigungen, betriebswirtschaftliche Auswertung, Bescheinigung des Steuerberaters?
- Wie werden die Monate vor der Gründung behandelt, etwa ein früheres Gehalt?
- Wie rechnet der Versicherer im Leistungsfall, wenn du im ersten Jahr krank wirst?
- Gibt es eine Erhöhungsoption ohne neue Gesundheitsprüfung, wenn dein Gewinn steigt?
Für die GKV gilt eine eigene Logik: Die Kasse setzt deinen Beitrag zum Start vorläufig nach den nachgewiesenen voraussichtlichen Einnahmen fest (§ 240 Abs. 4a SGB V). Genau diese Bemessung bestimmt mit Wahlerklärung dein Krankengeld (§ 47 Abs. 4 SGB V). Eine sehr vorsichtige Schätzung senkt den Beitrag – und das Krankengeld.
Die richtige Höhe im ersten Jahr: realistisch starten, später erhöhen
Die Versuchung ist groß, gleich den Satz zu versichern, den du in zwei Jahren verdienen willst. Das hilft nicht: Liegt der Satz über deinem tatsächlichen Netto, wird im Leistungsfall gekürzt, und sinkt dein Einkommen dauerhaft unter den versicherten Wert, kann der Versicherer Tagessatz und Beitrag herabsetzen (§ 4 Abs. 4 MB/KT). Besser: mit dem Satz starten, den dein Einkommen trägt, und eine Erhöhungsmöglichkeit einbauen.
| Zeitpunkt | Netto pro Monat | Netto-Grenze pro Tag | versicherter Satz | Kostenindikation |
|---|---|---|---|---|
| Start (Prognose) | 2.400 € | 80 € | 80 € | rund 41 bis 80 € |
| nach dem ersten Steuerbescheid | 3.300 € | 110 € | 100 € (Bedarf) | rund 51 bis 100 € |
| Jahr 3 | 4.200 € | 140 € | 120 € (Bedarf gestiegen) | rund 61 bis 120 € |
Den passenden Satz für deine Zahlen rechnet der Krankentagegeld-Rechner; die Regeln zur Netto-Grenze stehen unter wie hoch Krankentagegeld sein darf.
Timing: wann Gründer das Krankentagegeld abschließen sollten
Zwei Fristen entscheiden, ob du ab dem ersten Tag geschützt bist. Erstens die Wartezeit: Nach Vertragsbeginn darf die allgemeine Wartezeit höchstens drei Monate betragen (§ 197 Abs. 1 VVG); bei Unfällen entfällt sie nach den Musterbedingungen. Zweitens die Anrechnung: Wer aus der GKV ausscheidet und das Krankentagegeld spätestens zwei Monate nach Ende der Vorversicherung zusammen mit einer Krankheitskostenversicherung und mit Beginn im unmittelbaren Anschluss beantragt, bekommt die dort zurückgelegte Zeit angerechnet – bis zur Höhe des bisherigen Krankengeldanspruchs (§ 3 Abs. 5 MB/KT).
Vor dem Start
Bedarf und Rücklage rechnen, GKV oder PKV entscheiden, Angebote einholen. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler zeigt die Annahmebedingungen.
Starttag
PKV mit Krankentagegeld lückenlos beginnen lassen – oder in der GKV die Wahlerklärung mit der Meldung der Selbstständigkeit abgeben.
Erste zwei Wochen
Wer in die PKV wechselt: Austritt binnen zwei Wochen ab Zugang des Kassen-Hinweises erklären. Den Termin zeigt der Fristenrechner.
Erste zwei Monate
Spätester Antrag für die Anrechnung der Vorversicherung auf die Wartezeit.
Noch ein Grund, nicht zu warten: Ein Krankentagegeld ohne gesetzlichen Anspruch auf Arbeitgeberzuschuss darf der Versicherer in den ersten drei Jahren mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres kündigen (§ 206 Abs. 1 Satz 4 VVG). Je früher der Vertrag beginnt, desto früher endet diese Phase.
Gründer in der GKV: Wahlerklärung plus Rücklage
Bleibst du freiwillig gesetzlich versichert, ist die Wahlerklärung für viele Gründer der vernünftige Grundbaustein. Sie kostet 0,6 % deiner Bemessung und zahlt ab dem 43. Tag 70 % davon. Die ersten 42 Tage deckst du aus der Rücklage, mit einem Wahltarif deiner Kasse oder einem privaten Krankentagegeld. Achtung: Krankengeld und privates Krankentagegeld zusammen dürfen dein Netto nicht übersteigen (§ 4 Abs. 2 MB/KT).
Gewinn auf Mindestbemessung
Mehrbeitrag 7,91 € im Monat, Krankengeld 30,76 € pro Tag ab Tag 43. Reicht selten – Rücklage aufbauen hat Vorrang.
2.000 € Bemessung
Mehrbeitrag 12,00 € im Monat, Krankengeld 46,67 € pro Tag ab Tag 43. Für die ersten sechs Wochen brauchst du bei 70 € Tagesbedarf 2.940 € Rücklage.
4.000 € Bemessung
Mehrbeitrag 24,00 € im Monat, Krankengeld 93,33 € pro Tag ab Tag 43 – nah am Netto vieler Gründer. Die Lücke liegt fast nur in den ersten 42 Tagen.
Gründerinnen: Mutterschutz mitdenken
Für Gründerinnen hat die Entscheidung eine zusätzliche Seite. In der GKV erhalten weibliche Mitglieder Mutterschaftsgeld, wenn sie bei Arbeitsunfähigkeit Anspruch auf Krankengeld haben (§ 24i Abs. 1 SGB V) – als Selbstständige also nur mit Wahlerklärung oder Wahltarif, dann in Höhe des Krankengelds (§ 24i Abs. 2). In der privaten Krankentagegeldversicherung können Tarife nach den Musterbedingungen auch den Verdienstausfall während der Mutterschutzfristen und am Entbindungstag absichern; dafür gilt eine Wartezeit von acht Monaten ab Versicherungsbeginn (§ 1a MB/KT). Wer eine Familie plant, sollte die Absicherung deshalb früh regeln.
Typische Fehler von Gründern beim Krankentagegeld
- Erst später kümmern: Nach den ersten Beschwerden wird die Gesundheitsprüfung schwieriger, und die Wartezeit beginnt erst mit dem Vertrag.
- Die Wahlerklärung vergessen: Wer in der GKV bleibt und nichts erklärt, hat als Selbstständiger keinerlei Krankengeld.
- Zu hoch starten: Ein Satz über dem tatsächlichen Netto wird im Leistungsfall gekürzt – der Beitrag dafür ist verloren.
- Die Rücklage doppelt verplanen: Dasselbe Polster soll Investitionen, Steuernachzahlungen und die Karenzzeit tragen. Rechne die Karenz nur mit dem Teil, der wirklich frei ist.
- Im Krankenstand weiterarbeiten: Nach den Musterbedingungen setzt die Leistung voraus, dass du deinen Beruf in keiner Weise ausübst (§ 1 Abs. 3 MB/KT).
Checkliste für Gründer vor dem Abschluss
- Bedarf pro Tag aus Lebenshaltung, Kranken- und Pflegeversicherung, Altersvorsorge und laufenden Betriebskosten gerechnet
- Rücklage in Tagen umgerechnet und Karenz danach gewählt – Hilfe: Krankentagegeld ab wann
- Netto-Nachweis im ersten Jahr schriftlich geklärt
- Erhöhungsoption ohne neue Gesundheitsprüfung erfragt
- Antrag binnen zwei Monaten nach Ende der GKV für die Wartezeit-Anrechnung
- In der GKV: Wahlerklärung abgegeben und Bemessung im Beitragsbescheid geprüft
Ehrlich gesagt: Nicht jeder Gründer braucht sofort ein privates Krankentagegeld. Wer in der GKV bleibt, eine Wahlerklärung abgibt und sechs Wochen Rücklage hat, ist für den Anfang solide abgesichert. Privat wird es wichtig, wenn du in die PKV wechselst, ein hohes Netto hast oder keine Rücklage aufbauen kannst. Den Überblick über alle Gründerfragen gibt Krankenversicherung für Existenzgründer; deine Lücke, deinen Beitrag und deine Fristen zeigt der kostenlose Gründer-KV-Check.
Häufige Fragen
Brauche ich als Existenzgründer ein Krankentagegeld?
Wenn du von deinem Einkommen lebst und keine große Rücklage hast: in aller Regel ja. Ohne Wahlerklärung zahlt dir die GKV als Selbstständigem kein Krankengeld, mit Wahlerklärung erst ab dem 43. Tag. Ob Wahlerklärung, Wahltarif oder privates Krankentagegeld besser passt, hängt von Einkommen, Rücklage und Versicherung ab.
Wie weise ich als Gründer mein Einkommen ohne Steuerbescheid nach?
Das regeln die Tarifbedingungen des Versicherers. Frag vor dem Abschluss, welche Unterlagen akzeptiert werden – etwa eine Einkommensprognose aus dem Businessplan, Auftragsbestätigungen oder eine betriebswirtschaftliche Auswertung – und wie im Leistungsfall gerechnet wird. Nach den Musterbedingungen zählt grundsätzlich der Durchschnitt der letzten zwölf Monate (§ 4 Abs. 2 MB/KT).
Wann sollte ich als Gründer das Krankentagegeld abschließen?
Möglichst vor oder direkt mit dem Start. Nach Vertragsbeginn gilt eine Wartezeit von höchstens drei Monaten (§ 197 VVG). Kommst du aus der GKV und beantragst spätestens zwei Monate nach deren Ende zusammen mit einer Krankheitskostenversicherung, wird die Vorversicherungszeit bis zur Höhe deines bisherigen Krankengeldanspruchs angerechnet.
Bekomme ich als Gründer Krankengeld von der Krankenkasse?
Nur mit Wahlerklärung oder Wahltarif (§ 44 Abs. 2, § 53 Abs. 6 SGB V). Mit Wahlerklärung zahlt die Kasse ab der siebten Woche 70 % der Bemessung, nach der zuletzt dein Beitrag berechnet wurde. Schätzt du deine Einnahmen sehr niedrig, fällt auch das Krankengeld niedrig aus.
Kann ich das Krankentagegeld erhöhen, wenn mein Gewinn steigt?
Ja, als Vertragsänderung: Für den hinzukommenden Teil gelten erneut Wartezeiten (§ 3 Abs. 6 MB/KT), und der Versicherer kann die Erhöhung von deiner Gesundheit abhängig machen. Manche Tarife bieten Erhöhungsoptionen ohne neue Gesundheitsprüfung – für Gründer ein wichtiges Auswahlkriterium.
Was gilt für Gründerinnen im Mutterschutz?
In der GKV gibt es Mutterschaftsgeld der Kasse nur mit Krankengeldanspruch, für Selbstständige also mit Wahlerklärung oder Wahltarif – in Höhe des Krankengelds (§ 24i SGB V). Private Krankentagegeld-Tarife können nach den Musterbedingungen in den Mutterschutzfristen leisten; dafür gilt eine Wartezeit von acht Monaten (§ 1a MB/KT).
Quellen
- § 44 SGB V – Krankengeld, Wahlerklärung – abgerufen 10.10.2026
- § 46 SGB V – Entstehen des Anspruchs auf Krankengeld
- § 47 SGB V – Höhe des Krankengeldes
- § 24i SGB V – Mutterschaftsgeld
- PKV-Verband: Musterbedingungen Krankentagegeld MB/KT 2009 (§§ 1a, 3, 4) – Stand Juni 2024
- §§ 197, 206 VVG – Wartezeiten, Kündigung durch den Versicherer
- § 240 SGB V – Beitragsbemessung freiwilliger Mitglieder
- KfW Research: KfW-Gründungsmonitor 2026, Pressemitteilung – 19.05.2026
- Stiftung Warentest: Krankentagegeldversicherung im Vergleich – Test vom 15.06.2026
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung von Gründern, Selbstständigen und GmbH-Geschäftsführern (Stand: 10. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Status- und Steuerfragen sind hier nur allgemein dargestellt; verbindlich entscheiden Deutsche Rentenversicherung, Krankenkasse und Finanzamt. Herausgeber: PKV-Gründer.de. PKV-Gründer.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.