Krankentagegeld-Kosten 2026: was Selbstständige und Angestellte zahlen

Krankentagegeld kostet je nach Alter, Beruf, Karenz, Tagessatz und Gesundheit sehr unterschiedlich. Belegte Anhaltspunkte: Laut Stiftung Warentest (Test vom 15.06.2026, 64 Tarife von 30 Anbietern) kosteten 150 € pro Tag ab dem 29. Tag für 35-jährige Selbstständige 76 bis 150 € im Monat, 20 € pro Tag ab dem 43. Tag für 35-jährige Angestellte 7 bis 23 €. Die GKV-Wahlerklärung kostet 2026 7,91 € bis 34,88 € im Monat.

Krankentagegeld-Kosten: die belegten Zahlen

Verlässliche, frei zugängliche Beitragsdaten für Krankentagegeld sind rar. Die beste Quelle ist der Vergleich der Stiftung Warentest vom 15.06.2026. Er umfasst 64 Tarife von 30 Anbietern und veröffentlicht zwei Modellfälle mit Beitragsspannen. Mehr Zahlen nennen wir nicht – eigene Tabellen nach Alter oder eine Rangliste einzelner Versicherer wären ohne Beleg nicht seriös.

Zwei Lehren stecken in den Spannen. Erstens unterscheiden sich Tarife bei gleicher Leistung um das Doppelte und mehr – Vergleichen lohnt. Zweitens sind die Fälle nicht direkt vergleichbar: Selbstständige versichern meist einen höheren Tagessatz und einen früheren Beginn, Angestellte nur die Lücke zwischen Krankengeld und Gehalt ab der siebten Woche.

Was den Beitrag bestimmt

Beispielrechnung: was dein Tagessatz ungefähr kostet

Für eine erste Einordnung lässt sich der Selbstständigen-Modellfall linear auf andere Tagessätze umrechnen. Das ist eine Vereinfachung: Sie gilt nur für 35-Jährige und eine Leistung ab dem 29. Tag. Tarife kalkulieren außerdem nicht exakt linear.

Bist du älter als 35 oder wählst du eine frühere Karenz, liegt der Beitrag tendenziell höher; mit späterer Karenz tendenziell niedriger. Auch die Berufsgruppe verschiebt den Preis. Deinen Tagessatz und die passende Karenz rechnet der Krankentagegeld-Rechner mit dieser Kostenindikation.

Kostenvergleich: GKV-Wahlerklärung und privates Krankentagegeld

Bist du freiwillig gesetzlich versichert, ist die Wahlerklärung der naheliegende Vergleich. Sie kostet 0,6 Prozentpunkte Beitragssatz – 14,6 % statt 14,0 % – auf deine beitragspflichtigen Einnahmen (§§ 241, 243 SGB V). Dafür zahlt die Kasse ab dem 43. Tag 70 % der Bemessung je Kalendertag.

Pro Euro Tagessatz ist die Wahlerklärung damit meist günstiger als ein privater Tarif. Der Vergleich hinkt aber an drei Stellen: Die Wahlerklärung beginnt erst am 43. Tag, sie ist bei 135,63 € pro Tag gedeckelt, und sie bindet drei Jahre. Dafür gibt es keine Gesundheitsprüfung. Den vollständigen Vergleich mit dem Wahltarif der Kasse liest du unter Krankengeld-Wahltarif oder privat.

Kosten nach Lebenslage: drei Profile

Die folgenden Profile zeigen, wie sich die Kostenfrage je nach Situation verschiebt. Die Beiträge sind die grobe Indikation aus dem Testfall, keine Angebote.

Freelancerin, 35, privat versichert, 120 € Bedarf pro Tag

Mit einer Leistung ab dem 29. Tag läge sie nach der linearen Umrechnung bei rund 61 bis 120 € im Monat. Ihre Rücklage von 6.000 € trägt 50 Tage – eine Leistung ab dem 43. Tag wäre überbrückbar und tendenziell günstiger. Sie lässt sich beide Varianten anbieten.

Gründer, 35, gesetzlich versichert, 3.000 € Gewinn

Die Wahlerklärung kostet ihn 18,00 € im Monat für 70,00 € Krankengeld ab dem 43. Tag. Für die ersten sechs Wochen braucht er eine Rücklage oder einen Wahltarif seiner Kasse. Ein privater Zusatz nach Tag 43 ist kaum nötig, weil das Krankengeld nahe an seinem Netto liegt.

Geschäftsführer, 45, privat versichert, sechs Wochen Gehaltsfortzahlung

Er versichert sein Netto ab dem 43. Tag. Weil er älter als der Modellfall ist, liegt sein Beitrag voraussichtlich über der Indikation; die späte Karenz dämpft das. Mehr dazu unter Krankentagegeld für GmbH-Geschäftsführer.

Laufende Kosten über die Vertragsdauer

• Anpassung an dein Einkommen: Sinkt dein Nettoeinkommen dauerhaft, kann der Versicherer Tagessatz und Beitrag herabsetzen (§ 4 Abs. 4 MB/KT). Steigt es, kostet eine Erhöhung mehr Beitrag und bringt für den neuen Teil Wartezeiten mit sich.
• Kündigungsrecht des Versicherers: Ohne gesetzlichen Anspruch auf Arbeitgeberzuschuss darf der Versicherer das Krankentagegeld in den ersten drei Jahren ordentlich kündigen (§ 206 Abs. 1 Satz 4 VVG).
• Laufzeit: Ist vereinbart, dass die Versicherung mit 65 endet, kannst du binnen zwei Monaten danach eine neue Versicherung bis 70 verlangen, später bis 75 (§ 196 VVG).
• Steuer: Krankentagegeld-Anteile gehören nicht zur Basisabsicherung, die als Sonderausgabe berücksichtigt wird (§ 10 EStG); die Leistungen sind steuerfrei (§ 3 Nr. 1a EStG). Einzelheiten klärt dein Steuerberater, allgemein mehr unter PKV-Beiträge für Selbstständige steuerlich.

So hältst du die Kosten im Rahmen, ohne Schutz zu verlieren

Einen Vergleich mehrerer Versicherer mit gleicher Karenz und gleichem Tagessatz übernimmt auf Wunsch ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk – Gesundheitsangaben erst dann und vorab anonym. Deine Lücke und deinen GKV-Beitrag zeigt der kostenlose Gründer-KV-Check.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung von Gründern, Selbstständigen und GmbH-Geschäftsführern (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Status- und Steuerfragen sind hier nur allgemein dargestellt; verbindlich entscheiden Deutsche Rentenversicherung, Krankenkasse und Finanzamt. Herausgeber: PKV-Gründer.de. PKV-Gründer.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.